Mitä vakuuksia lainalla voi olla?

Lainamarkkinoilla kulutusluotot ovat pääasiassa vakuudettomia lainoja. Isommat lainat, esimerkiksi tyypillisimmin asuntolainat, vaativat kuitenkin vakuuksia tuekseen.

Miksi pankit vaativat vakuuksia? Vakuudet turvaavat sen, että pankki saa omansa takaisin, vaikka asiakas ei lainaa pystyisikään lopulta maksamaan. Vakuuden käyttö myös alentaa lainan korkoa.

Vakuuksia on monta lajia ja tässä esittelemme niistä yleisimmät.

Reaalivakuus

Reaalivakuudessa velan vakuudeksi asetetaan tietty konkreettinen omaisuus, esine tai asiakirja. Usein reaalivakuutena käytetään asuntoa, metsää, autoa tai osakekirjoja.

Reaalivakuus on henkilökohtainen ja rajoitettu vakuus, jonka voi antaa joko lainan saaja, kolmas osapuoli tai he yhdessä.

Jos siis lainan saaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin, ottaa pankki asetetun reaalivakuuden haltuunsa.

Valtiontakaus

Valtiontakaus on mahdollista saada opintolainaan tai asuntolainaan. Ensimmäisen se takaa kokonaan, jälkimmäisen vain osittain. Asuntolainan valtiontakaus kattaa maksimissaan 20 % asuntolainasta, jolloin takauksen määrä ei saa ylittää 50 000 euroa.

Jos haet valtiontakausta asuntolainaan, on seuraavat kriteerit täytyttävä:

  • olet yksityishenkilö
  • omistusosuutesi asunnosta on vähintään 50%
  • asunto ostettava sinun tai perheesi vakituiseksi asunnoksi (ei siis esim. sijoitustarkoitukseen)
  • valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta
  • laina-aika on enintään 25 vuotta.

Valtiontakaus ei vaadi erillistä hakuprosessia, vaan se myönnetään pankissa lainapäätöksen yhteydessä. Takausta varten ei ole määritelty tulo- tai varallisuusrajoja.

Jos et siis pysty maksamaan lainaasi, korvaa valtio lainanmyöntäjälle osan lainan arvosta takaisin.

Henkilötakaus

Henkilötakauksessa ulkopuolinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan, mikäli päävelallinen ei sitä pystykään maksamaan. Yleensä henkilötakaajiksi valikoituvat vanhemmat, puoliso tai sukulaiset.

Toisin kuin reaalivakuus, henkilövakuuden yhteydessä puhutaan rajoittamattomasta vakuudesta, mikä tarkoittaa sitä, että vakuuden antaja on vastuussa velasta koko omaisuudellaan. Tämä tarkoittaa sitä, että takaajan omaisuus voidaan ulosmitata, mikäli hän joutuu velan maksajaksi ilman todellista maksukykyä.

Takaajalla on kuitenkin oikeus saada pääsy päävelalliseen liittyviin tietoihin, mukaan lukien lainan tiedot, muut vakuudet ja päävelallisen maksukyky.

Kuten huomaat, henkilötakaukseen liittyy paljon riskejä, niin sosiaalisia kuin taloudellisia. Sekä päävelallisen että takaajan talouden tulisi olla kunnossa. Huomioi myös, että takaajan voi olla vaikeuksia saada itse lainaa.

Omatakaus

Omatakaus on pankin tarjoama lisäpalvelu, joka on velalliselle lisävakuus, mutta pankille vakuutus.

Tässä mukaan astuu vakuutusyhtiö, joka maksaa pakille enintään omatakauksen suuruisen korvaussumman, mikäli päävelallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuutusyhtiöllä on samanaikaisesti oikeus periä maksettu korvaus velalliselta.

Omatakaus on luonnollisesti otettava siitä pankista, josta itse lainakin otetaan. Se on pohdinnan arvoinen vaihtoehto myös siinä tapauksessa, jos asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan jäljellä olevaa velkaa.

 

Lähteet: Valtionkonttori; Minilex; Finlex

Muokkaa ilmoitusten tilausta