Miten kilpailuttaa laina?

Aivan ensiksi on todettava: Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina. Miksi? Koska pyytämällä tarjouksia ja vertailemalla niitä keskenään on ilmaista ja auttaa sinua löytämään parhaan mahdollisen lainatarjouksen. Voit siis vain voittaa.

Mutta miten lainan kilpailuttaminen käytännössä etenee? Me kerromme!

 

1. Lähetä lainahakemuksia

Aluksi sinun on hankittava lainatarjouksia, joita verrata keskenään.

Lainan vertaileminen on yleensä ilmaista eikä sido lainahakijaa vielä mihinkään. Sinulla on laillinen oikeus saada tietää lainan korot ja kulut tarkalleen ennen lainapäätöksen tekemistä.

Vaihtoehtoisia lainanhakutapoja ovat:

Lainanvertailupalvelut

Aivan kuten esimerkiksi oma Lainahinnastomme. Näin sinun ei tarvitse rustata kymmeniä hakemuksia erikseen joka paikkaan, vaan yhdellä hakemuksella saat useampia lainatarjouksia.

Lainahakemukset netissä

Jos kuitenkin haluat kilpailuttaa vain rajallisen määrän tiettyjä pankkeja (tai rakastat muuten vain lomakkeiden täyttämistä), voit toki lähestyä luotonmyöntäjiä suoraan täyttämällä juuri heidän lainalomakkeensa.

Vierailu pankkiin

Jos haet pankkilainaa etkä halua asioida verkossa, voit suunnata myös perinteisesti konttorille. Näin pääset asioimaan asiantuntijan kanssa kasvokkain.

 

2. Analysoi ja vertaile saamiasi lainatarjouksia

Sinulla on nyt toivottavasti useampi hyväksytty lainatarjous. Seuraava askel on tarkastella niiden sisältöä tarkemmin yksitellen sekä vertailla niitä keskenään.

Mitä tarjouksissa pitäisi sitten vertailla?

Lainasumma ja -aika

Joskus voi käydä niin, ettei sinulle tarjotakaan haluamaasi lainasummaa. Varmista kuitenkin, että oikeassa tarjouksessa lainasumma kattaa tarpeesi.

Myös laina-ajan kannattaa olla sopivan pituinen: liian pitkä laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, mutta liian tiukka aikataulu saattaa ajaa oman talouden tiukoille.

Nimelliskorko

Nimelliskorko on lainan korko, joka koostuu viitekorosta ja marginaalista. Nimelliskorko on aina merkitty lainasopimukseen.

Lainan sivukustannukset

Koron lisäksi lainan mukana saat usein maksettavaksesi erinäisiä sivukustannuskuluja. Näiden kulujen suuruus saattaa vaihdella suurestikin, osa saattaa myös jättää sivukustannuskuluja perimättä.

Yleisimpiä sivukustannuskuluja ovat:

  • avausmaksu = maksetaan kerran, kun laina nimensä mukaisesti ’’avataan’’.
  • tilinhoitopalkkio = kuukausittainen maksu lainatilin hoitamisesta.
  • nostopalkkio = jokaisesta lainasumman nostosta perittävä maksu.
  • laskutusmaksu = peritään laskun postittamisen yhteydessä.

Todellinen vuosikorko

Ei, todellinen vuosikorko ei ole sama asia kuin lainan nimelliskorko. Todellinen vuosikorko pitää sisällään sekä nimelliskoron että kaikki sivukulut kertoen lainan todellisen hinnan.

Huomioi, että lainan todellinen vuosikorko ei aina ole ilmoitettuna lainatarjouksessa. Tällöin se on laskettava itse, esimerkiksi korkolaskurin avulla.

Lainan kokonaiskustannukset

Käytännön elämässä sinua pitäisi kiinnostaa eniten se, kuinka suuri summa tililtäsi kaiken kaikkiaan katoaa lainasopimuksen myötä. Lainan kokonaiskustannukset kertovat sinulle tämän, siksi vertailua tehdessäsi kokonaiskustannuksille kannataa asettaa suuri painoarvo.

Lainan kokonaiskustannukset pitävät siis sisällään kaiken: takaisinmaksettavan lainasumman, koko laina-ajalta kertyneen koron ja lisäkustannukset.

Lainan lyhennystapa

Lainan lyhennystapoja on pääasiassa kolme: annuiteetti eli tasaerälaina, kiinteä tasaerä sekä tasalyhennyslaina.

Lyhennystavan valinta on usein makuasia, mutta joskus väärä valinta saattaa tuntua lompakossa ikävästi.

 

3. Valitse paras lainatarjous

Kun ehdokkaat on käyty läpi, valitaan tietysti voittaja. Tärkeää on, että voittajatarjouksen summa, maksuaika, korot, muut kulut ja lainatyyppi itsessäänkin vastaavat tarpeitasi ja maksukykyäsi.

Kuten mainittu, lainan kokonaiskustannuksilla tulisi olla kenties isoin vaikutus parhaan tarjouksen valinnassa. Paras lainatarjous auttaa sinua säästämään pitkän pennin.

Saamastasi lainatarjouksesta voi ja kannattaakin aina neuvotella. Tarjousten kerääminen ja vertailu antaa sinulle etulyöntiaseman lainaneuvotteluihin, kun tunnet yleisen korkotason.

 

4. Allekirjoita lainasopimus

Kun voittajatarjous on selvillä ja lainan ehdot ovat mielestäsi hyväksyttäviä, voit allekirjoittaa lainasopimuksen.

Lainanvertailupalveluissa tämä onnistuu yleensä helposti netissä verkkopankkitunnuksin, mutta allekirjoitus onnistuu toki myös perinteisesti paikan päällä pankkikonttorissa.

Muokkaa ilmoitusten tilausta