Miten lainan korko määräytyy?

Laina ei ole ilmaista, vaan korko toimii lainan hintalappuna. Kaiken kaikkiaan lainan korko riippuu lainan yksityiskohdista, lainanhakijasta, lainantarjoajasta sekä yleisestä taloustilanteesta.

Rahaa remonttiin

Viitekorko + marginaali = lainan korko

Kuten otsikko kertoo, lainan korko koostuu viitekorosta ja marginaalista.

Viitekorko on julkinen ja kaikille sama korko, jonka pankki tai muu luotonmyöntäjä voi määritellä itse. Käytännössä viitekorkona toimii kuitenkin joko

  • markkinakorko (1:n, 3:n, 6:n ja 12 kuukauden Euribor) tai
  • pankin oma prime-korko.

Joissain tapauksissa voit itse asiakkaana päättää, kumman viitekoron valitset. Isoimpien pankkien primekorkoja pääset vilkaisemaan täällä ja Euriboria täällä.

Marginaali puolestaan on yksilökohtainen korko, jonka pankki tai muu luotonmyöntäjä määrittelee. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat seuraavat asiat:

  • lainan käyttötarkoitus
  • lainan suuruus
  • laina-aika
  • vakuudet ja takaajat
  • asiakkaan maksukyky (tulot, muut lainat ja luotot, pakolliset menot asumiskustannuksineen)
  • asiakkuus (pankin avainasiakkuus tai raha-asioiden keskittäminne toimii eduksesi)
  • yhteishakija (vaikuttaa marinaaliin myönteisesti, jos haet lainaa esimerkiksi puolisosi kanssa)
  • yleinen talous- ja työllisyystilanne.

Lainasopimuksessa määritelty marginaali pysyy yleensä muuttumattomana koko laina-ajan. Marginaaleissa on kuitenkin usein neuvotteluvaraa; etenkin pitkäkestoisissa asuntolainoissa lainaa kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin ja yrittää puhua omankin pankin marginaalia alemmas.

 

Ohjauskorko ohjaa yleistä korkotasoa

Marginaalikorko määräytyy siis asiakkaan mukaan. Miten viitekorko sitten määräytyy? Pankkien mielivaltaisuudesta?

Ei aivan. Euroopan keskuspankilla on päätösvalta euroalueen rahapolitiikasta. Näin ollen se päättää myös ohjauskorosta, jota markkinakorot (eli esimerkiksi valitsemasi Euribor) pyrkivät suurin piirtein seuraamaan.

Voit halutessasi vilkaista ohjauskoron suhdetta 12 kuukauden Euriboriin täältä.

Muokkaa ilmoitusten tilausta